Existen docenas de tipos de préstamos hipotecarios — y el correcto para ti depende de tu crédito, tus ingresos, tu enganche y tus metas. Antes de que hables con un banco, entiende tus opciones.
La precalificación es una estimación rápida basada en información que tú mismo provees — sin verificar. La preaprobación es una revisión real: el prestamista verifica tu crédito, tus ingresos y tus activos, y te emite una carta formal. Los vendedores toman la preaprobación en serio. La precalificación no tiene el mismo peso en una negociación.
El DTI (Debt-to-Income Ratio) compara tu deuda mensual total con tu ingreso bruto mensual. Los prestamistas la usan para evaluar si puedes manejar el pago hipotecario. Un DTI de 43% o menos es generalmente requerido para la mayoría de préstamos. Por ejemplo: si ganas $5,000/mes y tus deudas mensuales (auto, tarjetas, préstamos + hipoteca nueva) son $2,000, tu DTI es 40% — generalmente aceptable.
Tu puntaje FICO determina directamente la tasa de interés que recibirás. La diferencia entre un puntaje de 620 y uno de 760 puede significar 0.5% a 1.5% de diferencia en la tasa — que en un préstamo de $350,000 puede representar $100-$200 más por mes durante 30 años. Vale la pena tomar tiempo para mejorar el crédito antes de aplicar si puedes.
Un 'punto' equivale al 1% del monto del préstamo. Pagar puntos reduce tu tasa de interés permanentemente. Si planeas quedarte en la casa mucho tiempo, pagar puntos puede ahorrar dinero a largo plazo. Si planeas mudarte o refinanciar en 5 años, generalmente no vale la pena. Ana Baez puede calcular tu punto de equilibrio específico.
En New Jersey, los costos de cierre son generalmente del 2% al 5% del precio de compra. Incluyen: honorarios del prestamista (origination fee), seguro de título, búsqueda de título, avalúo (appraisal), inspección, impuestos prediales prorrateados, seguro de propietario y más. En una casa de $400,000, espera entre $8,000 y $20,000 en costos de cierre. Algunos pueden ser negociados con el vendedor.
New Jersey tiene los impuestos de propiedad más altos del país, con un promedio de 2.26% del valor tasado. En Bergen County, el promedio es aún más alto. Esto significa que en una casa de $400,000, podrías pagar $9,000+ anuales solo en impuestos ($750/mes adicional). SIEMPRE incluye los impuestos de propiedad en tu calculadora de presupuesto. Hugo y Ana te ayudan a estimarlos por ciudad.
Una tasa fija (30 o 15 años) garantiza que tu pago de principal e interés nunca cambia. Una tasa ajustable (ARM) empieza más baja pero puede subir después de un período inicial (3, 5, 7 o 10 años). Para la mayoría de familias hispanas que compran su residencia principal en NJ, recomendamos tasa fija por la seguridad y previsibilidad del pago mensual.
El más accesible para la mayoría de compradores
El préstamo más popular entre compradores hispanohablantes. Requiere solo el 3.5% de enganche con un puntaje de crédito de 580+. Más flexible en sus requisitos que los préstamos convencionales.
Ideal para: Primeros compradores, crédito en proceso de mejora, enganche limitado
Los límites FHA en Bergen County, NJ para 2024 son aproximadamente $1,149,825 para una unidad
El préstamo recomendado para la mayoría de nuestros clientes
El estándar de la industria — para crédito sólido
Los préstamos convencionales no están asegurados por el gobierno. Requieren mejor crédito pero ofrecen más flexibilidad en el tipo de propiedad y la eliminación del seguro hipotecario cuando acumulas suficiente plusvalía.
Ideal para: Compradores con crédito 620+ y enganche de 5-20%
Para compradores sin Seguro Social
Programa especial para compradores que tienen ITIN en lugar de Número de Seguro Social. No es un préstamo convencional ni FHA — es un programa Non-QM ofrecido por prestamistas especializados.
Ideal para: Compradores inmigrantes, residentes sin SSN, trabajadores con ITIN
Ana Baez tiene experiencia específica con préstamos ITIN en NJ
El beneficio merecido para veteranos y militares
El mejor préstamo disponible para quienes califican. Sin enganche, sin seguro hipotecario privado y con tasas competitivas. Exclusivo para veteranos, militares activos y ciertos sobrevivientes.
Ideal para: Veteranos, militares activos, reservistas, cónyuge sobreviviente de veterano
Para ingresos no tradicionales
Diseñado para trabajadores independientes, dueños de negocio, inversionistas y otros con ingresos que no se reflejan fácilmente en declaraciones de impuestos tradicionales. Usa bank statements en lugar de W-2.
Ideal para: Trabajadores independientes, dueños de negocio, inversionistas, ITIN con ingresos complejos
Para inversionistas — el ingreso de la propiedad califica
El préstamo ideal para inversionistas de propiedades de renta. En lugar de usar tu ingreso personal para calificar, el prestamista evalúa el ingreso de renta de la propiedad vs. el pago hipotecario.
Ideal para: Inversionistas en propiedades de renta — single family, multi-familiar, Airbnb
Para propiedades de alto valor
Para propiedades cuyo precio de compra supera los límites conforming de Fannie Mae/Freddie Mac. En mercados premium de Bergen County y Rockland County, muchas propiedades requieren financiamiento jumbo.
Ideal para: Compradores de propiedades de lujo o alto valor en Bergen County, Rockland County
Hugo evalúa tu situación de compra — qué buscas, cuándo, dónde y tu presupuesto general. Si estás listo para el proceso de préstamo, te conecta directamente con Ana Baez.
Ana revisa tu crédito, ingresos y situación migratoria (si aplica) para identificar el mejor programa de préstamo para ti. Explica todos los costos, la tasa estimada y los requisitos en español.
Reunirás los documentos necesarios: ID, comprobantes de ingreso, tax returns, estados de cuenta bancarios. Ana te dice exactamente qué necesitas según tu tipo de préstamo.
Ana procesa tu aplicación y emite tu carta de preaprobación oficial. Con esta carta, Hugo puede presentar ofertas competitivas en tu nombre.
Con la preaprobación en mano, Hugo busca propiedades que se ajusten exactamente a tu rango calificado y presenta ofertas estratégicas.
Una vez aceptada la oferta, Ana finaliza el préstamo con el underwriter. Hugo coordina la inspección, el abogado y el cierre. Ambos trabajan juntos para que nada se caiga.
Nunca has comprado casa y quieres saber cuánto puedes pagar, cuánto enganche necesitas y cómo funciona el proceso.
Mejor opción: FHA · Convencional 3% · Programas de Asistencia NJ
Ver Opciones para Primeros CompradoresNo tienes Seguro Social pero tienes ITIN y dos años de historial fiscal. Sí existen préstamos para ti.
Mejor opción: ITIN Loan · Non-QM · Bank Statement
Ver Opciones ITINQuieres comprar una propiedad más grande, mudarte, o comprar mientras vendes la actual.
Mejor opción: Convencional · Bridge Loan · Contingency Offer
Hablar de Tu SituaciónTienes negocio propio o ingresos por comisión. Tu situación fiscal es diferente — necesitas un préstamo que lo entienda.
Mejor opción: Bank Statement · Non-QM · Convencional con 2 años de taxes
Hablar con Ana BaezBuscas una propiedad de renta — multi-familiar, single family o commercial. El financiamiento es diferente al de tu residencia principal.
Mejor opción: DSCR · Convencional Inversión · Portfolio Loan
Ver Opciones de InversiónTienes una hipoteca activa y quieres bajar la tasa, reducir el pago mensual, sacar efectivo o cambiar el plazo.
Mejor opción: Rate & Term Refi · Cash-Out Refi · FHA Streamline
Analizar Mi Refinanciamiento
Hugo Palacios trabaja en estrecha colaboración con Ana Baez, Oficial de Préstamos Hipotecarios con Garden State Mortgage, para ofrecer a los clientes hispanohablantes de New Jersey un proceso de financiamiento completo en español. Ana tiene experiencia con todos los tipos de préstamos disponibles en NJ — incluyendo FHA, Convencional, ITIN, VA y Non-QM — y entiende las necesidades únicas de la comunidad hispana.
Mortgage Loan Officer · Garden State Mortgage
NMLS #2619095 (Ana Baez) · NMLS #1707560 (Garden State Mortgage) · Español e Inglés
Licenciada en NJ · NMLS #2619095 · Se habla español
Esta calculadora incluye los impuestos de propiedad reales de NJ — uno de los costos más importantes que muchos compradores olvidan.
Abrir la Calculadora de HipotecaUn banco solo ofrece sus propios productos. Ana Baez, como loan officer con Garden State Mortgage, tiene acceso a múltiples prestamistas y programas — lo que significa que puede encontrar la mejor combinación de tasa, costos y programa para tu situación específica. Además, su servicio es personalizado y en español.
Cuando aplicas formalmente para una hipoteca, hay una revisión 'hard pull' de tu crédito que puede reducir tu puntaje entre 2 y 5 puntos temporalmente. Sin embargo, múltiples consultas hipotecarias dentro de un período de 14-45 días generalmente cuentan como una sola consulta. Puedes hablar con Ana para entender el impacto específico en tu situación.
La carta de preaprobación generalmente tiene validez de 60 a 90 días. Si no encuentras propiedad en ese tiempo, Ana puede renovarla verificando que tu situación financiera no haya cambiado.
Sí, pero el proceso es diferente. Necesitarás los últimos 2 años de tax returns del negocio y personales, estados de cuenta bancarios y posiblemente estados de pérdidas y ganancias (P&L). En algunos casos, un préstamo Bank Statement puede ser mejor opción. Ana tiene experiencia específica con clientes independientes hispanos.
Las tasas base son similares a nivel nacional, pero los costos de cierre y los impuestos de propiedad en NJ son de los más altos del país. Esto afecta el costo real mensual de la propiedad. Ana te da un desglose completo con los costos reales de NJ, no solo la tasa de interés.
Sí, con un préstamo FHA y el 3.5% de enganche. Sin embargo, mejorar tu crédito a 620+ antes de aplicar te dará acceso a más programas y mejores tasas. Ana puede aconsejarte sobre cómo mejorar tu puntaje eficientemente si lo necesitas.
Un rechazo no es el final — es un diagnóstico. Ana te explica exactamente por qué fue rechazado y qué necesitas cambiar. En muchos casos, con 6-12 meses de ajustes al crédito o a la deuda, el mismo cliente que fue rechazado puede calificar.
Aplica directamente con Ana Baez de Garden State Mortgage — en español, sin presión, con toda la guía que necesitas.
Garden State Mortgage · NMLS #1707560 · Ana Baez NMLS #2619095 · Equal Housing Lender
Garden State Mortgage · NMLS #1707560 · Ana Baez NMLS #2619095 · Equal Housing Lender
